CONSIGLI E SUGGERIMENTI PER SCELTA DEL MIGLIORE FINANZIAMENTO (MUTUO) PER LA PROPRIA CASA

Guida dedicata a tutti coloro che si accingono a stipulare un finanziamento, o un mutuo, per l‘ acquisto o la costruzione della vostra casa.

1) Prima domanda da porsi: quanto posso arrivare a pagare la rata del mutuo ogni mese oppure ogni trimestre o anche semestre (a secondo della ratezione del mutuo prescelta), considerando il mantenimento di un tenore di vita quantomeno dignitoso“? Il calcolo-base fondamentale da eseguire è il seguente:

* prendete il Vostro reddito familiare medio mensile (inclusa la 13.ma)
* sottraete da questo una media delle Vostre spese correnti mensili (luce, telefono, rifiuti, vitto, assicurazioni, probabili spese per le ferie ecc…) oppure l‘importo del minimo vitale, corrispondente al Vostro nucleo familiare;
* aggiungete l‘eventuale importo del contributo pubblico provinciale cui potreste aver diritto (es. contributo in conto capitale costante)
* verificate quanto resta a vostra disposizione dopo questo calcolo: questa sarà, più o meno, la base per valutare le vostre capacità di rimborso del vostro mutuo casa.

È chiaro che bisogna considerare anche l‘eventuale presenza in essere di altri indebitamenti oltre il mutuo casa richiesto e soprattutto bisogna considerare di non volerne effettuare altri in futuro.

2) Contestualmente alla prima domanda di mutuo bisogna verificare il proprio fabbisogno reale di finanziamento, confrontando disponibilità proprie, ricorso a contributi provinciali e ricorso a finanziamenti presso banche. Particolare attenzione andrà messa nel verificare se attraverso una qualche forma di contributo provinciale – es. il contributo in un’unica soluzione a fondo perduto - si possa ridurre l‘ammontare del finanziamento da richiedere alla banca

3) Verificare quindi presso gli Uffici Provinciali dell‘Edilizia Agevolata quali sono le vostre concrete possibilità di usufruire di una qualche forma di contributo provinciale (dove presente...).

4) Prima della stipula di un finanziamento (mutuo) presso istituti bancari, è bene richiedere 2/3 offerte scritte presso altrettante banche locali. Dall'ottobre 2002, a seguito dell‘adesione ad un codice di comportamento etico europeo, molte banche si sono impegnate a mettere a disposizione della propria clientela una dettagliata informativa pre-contrattuale – una sorta di preventivo - dove vengono illustrati costi (TAN, TAEG-ISC, commissioni ecc..) e condizioni del finanziamento che si va a richiedere (vedi Lista banche “trasparenti” su sito htpp://europa.eu.int/comm/internal_market/en/finances/lending/index.htm)

5) Nelle offerte scritte delle banche fatevi indicare almeno un‘offerta con tasso di interesse fisso ed una con tasso di interesse variabile (o indicizzato). Una volta in possesso di dette offerte, confrontatele con un esperto, per una lettura più precisa e dettagliata delle condizioni. Sul ns. sito potete anche consultare la Tabella periodica di confronto offerte mutui casa, elaborata dai nostri esperti su dati forniti dalle banche locali.

6) Tasso fisso o tasso variabile? È la domanda più frequente. Difficile dare una risposta valida per ogni tempo. Innanzitutto è bene comunque evitare di stipulare mutui a tasso variabile „puro“, con clausole del tipo: „ La banca si ritiene libera di variare il tasso di interesse, in base alle variazioni dei tassi sul mercato“. In questi casi – non sono pochi quelli esistenti e stipulati negli anni passati, ma anche recenti, con banche locali -- si dà praticamente carta bianca alla banca di variare il tasso di interesse, a suo piacimento, con ovvio calcolo di interessi ben superiori a quelli reali di mercato. Chi vuole optare per il „variabile“, meglio senz‘altro scegliere il cd. „tasso indicizzato““, cioè quello legato ad un parametro di mercato – in genere l‘ EURIBOR 3 o 6 mesi, vedi Tabella Euribor – facilmente verificabile (ogni giorno, infatti, si può trovare il suo valore sui principali giornali economici) e non modificabile da parte della banca.

7) In periodi di tassi bassi, come quelli attuali, si consiglia comunque di pensare anche al tasso fisso: in questo caso le rate del mutuo sono costanti dall‘inizio alla fine del rimborso e non si corrono rischi. Particolarmente adatto per chi possiede redditi da lavoro dipendente. Controllare sempre la corrispondenza delle rate del finanziamento ricevuto con il piano di ammortamento consegnatovi dalla banca all’atto della stipula del mutuo.

8) Abbastanza usate dalle banche anche le forme di mutuo casa a tasso misto o strutturato la cui convenienza è da valutare caso per caso!

9) E per chi ha già contratto mutui a tassi variabili? Una controllata al tasso ogni tanto è consigliabile. E' facile vedere casi di tassi superiori anche di due punti e oltre a quelli normali“ di mercato! – vedi Tabella Euribor

10)Usura: per chi ha in corso un mutuo a tasso variabile o indicizzato, è sempre utile confrontare anche, di tanto in tanto, la Tabella sui limiti di usura fissati ogni tre mesi dal Governo.

11) Le banche finanziano normalmente non più del 70/80% del valore di mercato dell‘immobile ma sono ormai anche presenti mutui casa che finanziano fino al 100% del costo della casa!

12) Altri consigli: Quando si deve accendere un mutuo è bene forse pensare alla stipula di una polizza di assicurazione che copra dai rischi, che potrebbero compromettere le capacità di rimborso: malattia, infortuni gravi,ecc..

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